Cuentas de comerciante de alto riesgo frente a estándar

Cuentas de comerciante y agregadores

Hay dos formas habituales de aceptar tarjetas. Un agregador, como Stripe, PayPal o Square, reúne a muchos negocios bajo una cuenta maestra. El registro es instantáneo porque la revisión detallada ocurre después, si es que ocurre, y el agregador puede cerrar cualquier cuenta que resulte estar fuera de sus reglas.

Una cuenta de comerciante se abre específicamente para su negocio. El proveedor lo revisa antes de aprobarlo, lo que tarda más, pero la revisión es precisamente el objetivo: una vez que aprueba un tipo de negocio con conocimiento de causa, ser ese tipo de negocio deja de ser motivo para cerrar la cuenta. Tanto las cuentas estándar como las de alto riesgo funcionan así; la diferencia está en la categoría de negocio que el proveedor está dispuesto a asumir y en los términos que aplica.

Qué hace que un negocio sea de alto riesgo

Aquí riesgo significa riesgo financiero para el procesador, no un juicio sobre el negocio. Un procesador paga antes de que se haya cerrado cada ventana de disputa, así que todo lo que haga más probables los reembolsos o los contracargos, o que haga una categoría más regulada, aumenta el riesgo que asume.

Cada proveedor traza la línea en su propio lugar, y la línea se mueve. Una categoría que un proveedor trata como estándar, otro puede rechazarla de plano. Por eso la única respuesta fiable para su negocio viene de describírselo con claridad al proveedor antes de solicitar la cuenta, no de una lista en internet.

• La categoría: suplementos, suministro para investigación, telesalud, CBD, viajes, suscripciones y similares.
• Plazos de entrega largos o preventas, que aumentan la probabilidad de disputas.
• Cobros recurrentes.
• Un historial de contracargos o un cierre de cuenta anterior.
• Valores de pedido promedio altos o un volumen que crece rápido.
• Ventas internacionales, donde las disputas y los controles de fraude son más difíciles.
• Un historial de procesamiento escaso, que deja al proveedor con menos elementos para evaluarlo.

Qué cambia en una cuenta de alto riesgo

• Evaluación de riesgo. Más documentos desde el principio: datos del negocio, revisión del sitio web, historial de procesamiento.
• Reservas. Puede retenerse una parte de las ventas durante un periodo para cubrir contracargos futuros.
• Tarifas. El precio refleja el riesgo; se cotiza para su negocio.
• Monitoreo. Cuente con que el proveedor siga vigilando las tasas de reembolso y disputa, y haga preguntas si cambian.
• Revisión del sitio web. El proveedor puede volver a revisar sus páginas de producto y políticas después de la aprobación, así que los textos tienen que mantenerse dentro de lo que aprobó.
• Estabilidad. La ventaja: el procesador aprobó su tipo de negocio con conocimiento de causa, así que es menos probable que cierre la cuenta por ser lo que es.

Qué suele pedir la evaluación de riesgo

Cada proveedor fija su propia lista, pero la mayoría de las solicitudes en categorías revisadas piden alguna versión de lo siguiente. Tenerlo listo acorta el ir y venir.

• Datos de registro del negocio y la identificación de los propietarios.
• Una cuenta bancaria del negocio para los pagos, a menudo con estados de cuenta recientes.
• Estados de procesamiento recientes, si ya ha aceptado tarjetas antes, y una explicación de cualquier cierre anterior.
• Un sitio web activo con datos de contacto, política de reembolso, política de envío y términos de venta.
• Una descripción sencilla de lo que vende, con una lista de productos, y de cómo se preparan y envían los pedidos.
• El volumen mensual esperado y el tamaño promedio de pedido, expresados con honestidad y no con optimismo.

Leer los términos antes de firmar

El contrato importa tanto como la aprobación. Pregunte cada uno de estos puntos por escrito, y pida a su propio abogado que lea cualquier cosa de la que no esté seguro; esta guía no es asesoría legal.

• Cómo se calcula la reserva, cuánto tiempo se retiene y cuándo se revisa.
• Cómo se compone la tarifa, y qué cargos se aplican además de ella, como cargos por transacción, por contracargo y mensuales.
• Qué niveles de disputa o reembolso activan una revisión, y qué ocurre entonces.
• Con cuánta anticipación debe avisar cada parte para terminar el contrato, y si hay un cargo por salir antes de tiempo.
• Qué pasa con los fondos retenidos si se cierra la cuenta.

Errores que retrasan una solicitud

• Describir el negocio de forma vaga. "Productos de salud" o "suministros de laboratorio" provoca más preguntas que una descripción sencilla y exacta del catálogo. Los evaluadores comparan lo que usted escribe con lo que muestra su sitio web.
• Solicitar antes de que el sitio web esté listo. Una tienda con páginas provisionales, políticas faltantes o sin datos de contacto es difícil de aprobar, sea cual sea la categoría.
• Omitir un cierre anterior. Los proveedores suelen descubrirlo de todos modos, y un cierre no declarado se ve peor que uno explicado.
• Exagerar el volumen. Una estimación muy por encima de lo que realmente procesa puede fijar términos de reserva y revisión que luego tendrá que cumplir.
• Textos que contradicen la solicitud. Solo para uso en investigación en la solicitud y lenguaje de uso en una página de producto es una de las vías más rápidas hacia un rechazo en esta categoría.

Mantener la cuenta sana una vez aprobada

• Responda cada disputa antes de su plazo, con registros del pedido, rastreo y la página del producto tal como se leía en el momento de la venta.
• Haga que los reembolsos y el soporte sean fáciles de encontrar, para que un comprador con un problema le escriba a usted en lugar de a su banco emisor.
• Use un descriptor de estado de cuenta que los compradores reconozcan, para que un cargo legítimo no se dispute por no ser familiar.
• Avise al proveedor antes de un cambio grande en volumen, tamaño de pedido o catálogo.
• Mantenga un segundo procesador conectado, para que una revisión o un cambio de términos nunca detenga su checkout.

¿Cuál necesita?

Si las reglas de un agregador convencional excluyen su categoría, o si ya lo cerraron antes, solicite una cuenta de alto riesgo. Si no está seguro, describa exactamente lo que vende al procesador antes de solicitarla y pregunte.

No elija la vía estándar porque parezca más barata en papel. Una tarifa más baja en una cuenta que se cierra a los pocos meses no es más barata cuando cuenta los fondos retenidos, las ventas perdidas y el tiempo dedicado a reconstruir el checkout. Qué hacer cuando un procesador cierra su cuenta trata ese costo en detalle.

Dónde se ubica el suministro para investigación

El suministro para investigación es una categoría revisada para la mayoría de los proveedores, así que planifique una cuenta de alto riesgo desde el principio. La solicitud avanza con más fluidez cuando el sitio web ya se lee como el negocio que usted describe: solo para uso en investigación, sin afirmaciones de uso ni de resultados, políticas claras y documentación como un certificado de análisis por lote. Cómo redactar los textos de la tienda para productos de solo uso en investigación muestra lo que los revisores esperan ver.

Configuramos procesamiento de pagos para marcas de suministro para investigación, con una cuenta de comerciante de un proveedor que acepta la categoría y un procesador de respaldo conectado y listo. Las tarjetas aceptadas incluyen Visa, Mastercard, Amex, Discover, Apple Pay y Google Pay. Las tarifas se cotizan y toda cuenta está sujeta a aprobación.